Annuitetslån eller rak amortering, vad är skillnaden?
Annuitet ger jämn månadskostnad. Rak amortering ger högre kostnad i början och lägre total ränta. Skillnaden syns tydligast över hela löptiden.
Annuitetslån eller rak amortering, vad är skillnaden?
När du tar ett lån möter du ofta två olika amorteringsformer. De flesta väljer utan att riktigt förstå skillnaden.
Annuitetslån
Med ett annuitetslån betalar du samma belopp varje månad under hela löptiden. Det som förändras är fördelningen mellan ränta och amortering. I början går en stor del av betalningen till ränta och en liten del till att faktiskt minska skulden. Mot slutet vänder det om.
Det gör att annuitetslån känns enkla att planera kring eftersom månadsbelastningen är konstant. Nackdelen är att du betalar mer i ränta totalt jämfört med rak amortering.
Rak amortering
Med rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp varje månad men räntan minskar successivt eftersom skulden krymper. Det innebär att dina månadskostnader är högre i början och lägre mot slutet.
Du betalar mindre i ränta totalt med rak amortering. Men de höga betalningarna i början kan vara svåra att hantera om marginalen är tight.
Räkneexempel: 200 000 kr i billån på fem år
Siffrorna säger mer än orden. Ett billån på 200 000 kr till 7 procents ränta, återbetalt på fem år, med de två formerna:
| Jämförelse | Annuitet | Rak amortering |
|---|---|---|
| Första månaden | 3 960 kr | 4 500 kr |
| Sista månaden | 3 960 kr | 3 353 kr |
| Total räntekostnad | 37 614 kr | 35 583 kr |
Rak amortering är 2 031 kr billigare över hela lånet, vilket utslaget på de 60 månaderna är 34 kr i månaden.
Den verkliga skillnaden ligger någon annanstans: rak amortering kräver 540 kr mer av dig den första månaden, när bilen just är köpt och marginalen ofta är som tunnast. Klarar du den månaden sparar du mer. Klarar du den inte är annuitet rätt val, och 2 031 kr är ett rimligt pris för en månadskostnad som inte rör sig.
Vilket är bäst?
Det beror på din situation. Har du god marginal i ekonomin och vill minimera räntekostnaden passar rak amortering bra. Behöver du förutsägbara månadskostnader är annuitetslån enklare att leva med.
Bolån i Sverige är nästan alltid annuitetslån. Privatlån och billån kan vara det ena eller det andra beroende på långivaren.
I monnely kan du lägga in ditt lån och se exakt hur skulden utvecklas månad för månad oavsett vilken amorteringsform du har.