Hur stor buffert bör man ha? Så räknar du ut rätt belopp

Hur stor buffert bör man ha?

De flesta har hört att man bör ha en buffert. Färre vet exakt hur stor den ska vara.

Det enkla svaret är att en buffert ska täcka oväntade utgifter utan att du behöver ta lån. Vad som är "oväntat" varierar såklart, men det brukar handla om saker som en trasig tvättmaskin, en oväntad tandläkarräkning eller ett par månader med lägre inkomst.

Så hur mycket räcker?

En vanlig tumregel är att bufferten ska motsvara två till tre månaders fasta kostnader. Med fasta kostnader menas hyra, lån, mat och andra utgifter du inte kan skippa. Inte din totala lön.

Om dina fasta månadskostnader är 18 000 kronor bör du alltså ha någonstans mellan 36 000 och 54 000 kronor i buffert.

Har du en osäker inkomst, driver eget företag eller har barn är tre till sex månader ett tryggare mål. Har du en fast anställning och låga fasta kostnader kan två månader räcka.

Det är fasta kostnader som styr svaret, och stora lån gör bufferten kortlivad. Räkna igenom hur länge just din buffert räcker om inkomsten faller till a-kassa innan du bestämmer målet.

Var ska bufferten ligga?

På ett sparkonto med hög tillgänglighet. Den ska inte ligga i fonder eller aktier eftersom värdet kan sjunka precis när du behöver pengarna som mest. Räntan spelar mindre roll här än att pengarna finns tillgängliga direkt.

Buffert eller amortering?

Det är en vanlig fråga. Svaret är att du bör ha en grundläggande buffert på minst en till två månader innan du börjar amortera extra. Annars riskerar du att behöva ta lån igen vid första oväntade utgiften och det kostar mer än du sparar på räntan.

När du väl har en buffert på plats kan du med fördel börja styra överskott mot amortering eller sparande.

Vill du se hur din buffert växer i takt med din budget kan du följa det direkt i monnely.