Lånelöfte med provanställning eller vikariat: går det?
Banken frågar inte vad du tjänar idag utan vad du tjänar om två år. Fyra anställningsformer ger fyra olika svar, och en av dem har ett datum värt att vänta på.
Det är inte lönen som är problemet, det är slutdatumet
Har du en provanställning, ett vikariat eller timmar går kreditprövningen till precis som annars. Kravet i konsumentkreditlagen är att långivaren ska pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet, och kredit får bara lämnas om du har det.
Det som skiljer är hur långt fram banken vågar räkna. Ett bolån löper i decennier. Din nuvarande lön kan vara god och ändå väga lätt, om det inte finns något som säger att den finns kvar nästa år.
Därför är det inte beloppet på lönebeskedet som avgör, utan vilken av fyra anställningsformer du har. De ser lika ut i en lönespecifikation och helt olika i en kreditkalkyl.
De fyra formerna, och varför banken skiljer på dem
| Form | Vad som gör den osäker för banken |
|---|---|
| Provanställning | Kan avbrytas utan att skäl behöver anges |
| Vikariat | Har ett slutdatum, och en känd person att lämna tillbaka jobbet till |
| Särskild visstidsanställning | Löper ut, men räknas ihop mot en gräns |
| Timanställning | Ingen garanterad omfattning, inkomsten varierar mellan månader |
Provanställningen är den strängaste. Enligt lagen om anställningsskydd får en provanställning vara i högst sex månader, och poängen med den är just att den kan avbrytas. Banken vet därför inte om du har ett jobb om ett halvår, och den vet att den inte kan veta.
Vikariatet är i praktiken lättare att förklara, trots att det också tar slut. Det har ett datum, och ofta en historik: ett vikariat som förlängts tre gånger säger något annat än ett som precis börjat.
Timanställningen är svårast att belägga men lättast att stärka. Där är det variationen som är problemet, och den bästa motvikten är lönespecifikationer över lång tid som visar en jämn nivå.
Tolvmånadersregeln är det datum som är värt att vänta på
Här finns en konkret gräns i lagen som sällan nämns i lånesammanhang, trots att den avgör mer än något annat.
En särskild visstidsanställning övergår till en tillsvidareanställning när du har varit anställd i den formen i mer än tolv månader under en femårsperiod. Anställningar räknas ihop när de följer på varandra, och de anses följa på varandra om nästa börjar inom sex månader från att den förra tog slut.
För en kreditkalkyl är det en brytpunkt och inte en detalj. Före den ligger du i den kategori banken helst undviker. Efter den har du formellt samma anställningsform som alla andra.
Är du åtta månader in är alltså den mest verkningsfulla åtgärden inte att argumentera bättre, utan att vänta. Det är ovanligt att svaret på en lånefråga är ett datum, men här är det det.
Samma logik gäller provanställningen, fast kortare. Sex månader är taket i lagen, och dagen den övergår i en tillsvidareanställning ändras din kalkyl över en natt utan att din lön rört sig en krona.
Vad väntan kostar, och vad den är värd
Att vänta har ett pris, och det ska räknas och inte kännas.
Ett räkneexempel med påhittade siffror. Antag att du väntar fyra månader på att en visstidsanställning ska passera tolvmånadersgränsen. Under tiden betalar du hyra i stället för att amortera, och bostadspriserna kan röra sig åt vilket håll som helst.
Mot det står två saker som går att sätta siffror på. Ett lånelöfte som beviljas på osäker anställning ges ofta med lägre belopp, vilket betyder mer i kontantinsats eller en mindre bostad. Och blir det nej i stället är alternativet ofta ett dyrare lån någon annanstans, vilket kostar varje månad i decennier snarare än fyra månader en gång.
Den andra risken är den som sällan diskuteras: att få ja på en kalkyl som förutsätter att anställningen fortsätter. Ett bolån och en provanställning som avbryts samma kvartal är en svårare situation än att ha väntat.
Räkna därför på båda utfallen innan du väljer. Vad kostar fyra månaders väntan, och vad kostar tre månader utan inkomst med lånet redan taget? Hur länge pengarna räcker utan lön är den andra halvan av samma fråga.
Så gör du kalkylen innan banken gör sin
Det du kan komma förberedd med är inte fler argument utan färre okända.
Ta fram vad du faktiskt tjänat de senaste tolv månaderna, inte vad en heltidsmånad ger. För en timanställning är det snittet över lång tid som är den ärliga siffran, och den är också den banken kommer att räkna på.
Räkna sedan på ett bortfall. Vad händer med lånet om anställningen inte förlängs, och hur många månader klarar du innan saldot vänder? Det är den frågan som avgör om lånet är klokt, och den ställer banken inte åt dig.
Det är också en räkning ett kalkylblad gör dåligt, eftersom inkomsten ändras vid ett datum medan amorteringen, räntan och räkningarna ligger still. I monnely lägger du in det som ett scenario och ser vilken månad saldot dyker under noll, utan att röra din riktiga plan.
Samma logik gäller när inkomsten ändras av andra skäl. Vad som händer med ekonomin när du byter jobb bygger på precis samma sorts kalkyl.
monnely är ett planeringsverktyg, inte juridisk eller finansiell rådgivning. Bankernas kreditbedömning skiljer sig åt, och reglerna för anställningsformer och amortering ändras över tid.