Ränta på kreditkort, så funkar det och vad kostar det dig?

Hur beräknas kreditkortsränta?

Räntan räknas på skulden du har kvar, varje månad, och inte på det du handlade för. Månadsräntan är årsräntan delad med tolv.

Har du 30 000 kr kvar på kortet till 22 procents årsränta är räntan 550 kr den första månaden. De pengarna minskar ingenting, de försvinner. Nästa månad räknas räntan om på det nya saldot.

Årsräntan är dessutom inte hela priset. Årsavgift och aviavgifter ligger utanför, och det är den effektiva räntan som räknar in dem. Se vad skulden kostar över tid i kalkylatorn för 30 000 kr i kreditkort.

Minimibeloppet kan betyda att skulden aldrig tar slut

Minimibeloppet anges ofta som en andel av saldot. Exemplet nedan utgår från 2 procent av saldot och lägst 300 kr, på en skuld på 30 000 kr till 22 procents ränta. Villkoren skiljer sig åt mellan kort, så läs ditt eget.

Skillnaden mellan första och andra raden är 183 320 kr i ränta på samma skuld. Det är inte en överdrift för effekt, det är vad samma uträkning ger.

Och det kan bli värre än så. Vid 24 procents årsränta är månadsräntan exakt 2 procent. Ett minimibelopp på 2 procent av saldot är då precis lika stort som räntan, och skulden står still för alltid. Du betalar varje månad, i evighet, utan att någonsin komma närmare noll.

Varför procentsatsen är själva fällan

Ett minimibelopp i procent sjunker i takt med skulden. Betalar du av lite blir nästa månads krav mindre, och takten saktar ner precis när den borde öka.

Ett fast belopp gör tvärtom. Samma 1 500 kr i månaden tar en allt större andel av en allt mindre skuld, och den sista delen går snabbast.

Det är hela skillnaden mellan raderna i tabellen. Inte viljestyrka, inte disciplin, utan vilken form beloppet har.

Så tar du dig ur

Bestäm ett fast belopp och betala det varje månad oavsett vad minimibeloppet säger. Välj det högsta du klarar varje månad, inte det högsta du klarar en bra månad.

Har du flera skulder är lavinmetoden ordningen som kostar minst: minimibelopp på allt, och hela överskottet på det med högst ränta. Kreditkortet hamnar nästan alltid först där, eftersom det nästan alltid är dyrast.

Är räntan hög och skulden stor kan ett privatlån med lägre ränta vara billigare, men bara om kortet faktiskt stängs eller lämnas orört. Annars har du två skulder i stället för en, vilket är det vanligaste sättet att göra saken värre.

Se hela skulden samtidigt

Det svåra med kortskulder är inte räntan i sig, det är att se vad ordningen mellan flera skulder gör med slutdatumet.

I monnely lägger du in varje kort och lån med saldo, ränta och månadsbelopp och ser vilken månad det sista är borta, och hur mycket tidigare det blir om du lägger 500 kr till. Ett kalkylblad klarar samma räkning, så länge någon uppdaterar det varje månad.

monnely är ett planeringsverktyg, inte finansiell rådgivning. Siffrorna ovan är räkneexempel på de angivna villkoren, inte uppgifter om något enskilt kort.

Vanliga frågor

Hur räknas ränta på kreditkort?

På skulden som står kvar, varje månad, med årsräntan delad med tolv. På 30 000 kr till 22 procents årsränta blir det 550 kr den första månaden. Nästa månad räknas räntan om på det nya saldot.

Vad händer om jag bara betalar minimibeloppet?

Det tar mycket längre tid än de flesta räknar med. Med 2 procent av saldot, lägst 300 kr, på 30 000 kr till 22 procents ränta tar det 46 år och kostar 191 034 kr i ränta. Vid 24 procents ränta är ett minimibelopp på 2 procent exakt lika stort som räntan, och skulden minskar aldrig.

Hur mycket ska jag betala i stället?

Ett fast belopp, inte en andel. Samma skuld på 30 000 kr kostar 7 714 kr i ränta med 1 500 kr i månaden och 5 406 kr med 2 000 kr. Välj det högsta beloppet du klarar varje månad, även en dålig.

Ska jag flytta kortskulden till ett privatlån?

Bara om räntan blir lägre och kortet slutar användas. Ett privatlån har en bestämd återbetalningsplan, vilket är dess styrka mot kortet. Men ett nytt lån bredvid ett kort som fortsätter rulla ger två skulder i stället för en.