Ekonomin efter skilsmässa, vad händer med lån och skulder?

Gemensamma lån: banken bryr sig inte om er överenskommelse

Står ni båda på ett lån utan förbehåll om delad ansvarighet svarar ni en för alla och alla för en. Banken får kräva hela beloppet av vem som helst av er, och det gäller oavsett vad ni kommit överens om vid bodelningen.

Det betyder i praktiken att den som flyttar ut fortsätter att vara betalningsskyldig tills lånet antingen är löst eller skrivet om på en låntagare. En överenskommelse er emellan avgör vad ni kan kräva av varandra i efterhand. Den avgör ingenting mot banken.

Det är också därför ett gemensamt lån ligger kvar i bådas skuldkvot tills det är avslutat, vilket försvårar för den som ska låna till något nytt.

Bodelningen delar nettot, inte sakerna

Vid en bodelning ingår giftorättsgodset, alltså allt som inte är enskild egendom. Varje makes skulder avräknas först från den makens egen egendom. Det som återstår läggs samman, och värdet delas lika.

Det är nettot som delas, inte bostaden och inte lånet. Den som bor kvar köper ut den andra ur nettot, och pengarna till det måste komma någonstans ifrån.

Ett räkneexempel. En bostad värd 3 200 000 kr med 2 100 000 kr i bolån ger ett netto på 1 100 000 kr, alltså 550 000 kr var. Den som bor kvar behöver ett lån på 2 650 000 kr för att lösa ut den andra.

Där tar det ofta stopp. Vid en utökning av ett bolån får belåningsgraden vara högst 80 procent, och 2 650 000 kr av 3 200 000 kr är 82,8 procent. Lagens tak ligger på 2 560 000 kr, så 90 000 kr måste komma ur eget sparande.

Klarar du bostaden på en inkomst?

Säg att utköpet går igenom och lånet landar på 2 560 000 kr. Vid 4 procents ränta är det 8 533 kr i månaden i ränta. Belåningsgraden är 80 procent, alltså över 70, och då är amorteringskravet minst 2 procent av lånebeloppet om året: 51 200 kr, eller 4 267 kr i månaden.

Det blir 12 800 kr i månaden för lånet ensamt, innan drift, el och försäkring. Tidigare delades den summan på två inkomster.

Den frågan avgörs inte av om du vill bo kvar, utan av vad som blir kvar när allt är betalt. Och eftersom räntan rör sig är det värt att räkna på två procentenheter högre innan du skriver på, inte efter.

Att ta över lånet kräver bankens ja

Ett övertagande är inte en formalitet. Banken gör en ny kreditprövning på dig ensam, med din inkomst mot hela lånet och en betydligt högre ränta än dagens i kalkylen.

Går det inte igenom finns tre vägar: sälja, hitta en medlåntagare, eller lösa en del av lånet med eget kapital. Ingen av dem är snabb, och den som räknar på dem först står starkare än den som får beskedet när flytten redan är planerad.

Be om besked från banken innan ni är överens om vem som bor kvar. Det är den enda ordning som fungerar.

De första månaderna är de dyraste

En separation gör två hushåll av ett, och de fasta kostnaderna följer inte med delningen. Två hyror, två elabonnemang, två försäkringar, och ofta en flytt och en deposition samtidigt.

Därför är bufferten viktigare just nu än den var när ni var två om kostnaderna. Räkna på de nya fasta kostnaderna, inte på de gamla.

I monnely lägger du in den nya inkomsten, de nya kostnaderna och de lån som faktiskt står kvar på dig, och ser vad som blir kvar varje månad framåt. Det är samma räkning banken gör, fast du kan göra den innan du frågar.

monnely är ett planeringsverktyg, inte juridisk eller finansiell rådgivning. Reglerna för bodelning och övertagande prövas i det enskilda fallet.

Vanliga frågor

Vem ansvarar för ett gemensamt lån efter skilsmässan?

Båda, fullt ut, tills lånet är löst eller skrivet om på en av er. Har ni skrivit under tillsammans utan förbehåll om delad ansvarighet kan banken kräva hela skulden av vem som helst av er, oavsett vad bodelningen säger.

Räknas skulderna in i bodelningen?

Ja. Varje makes skulder avräknas från den makens giftorättsgods innan andelarna beräknas. Det som återstår läggs samman och delas lika. Det är alltså nettot som delas, inte tillgångarna var för sig.

Kan jag ta över bolånet själv?

Bara om banken godkänner det. Den gör en ny kreditprövning med din inkomst mot hela lånet. Ska du dessutom låna mer för att lösa ut den andra får belåningsgraden vid en utökning vara högst 80 procent av bostadens värde.

Vad kostar det att bo kvar ensam?

Räkna ränta och amortering på hela lånet, inte på halva. Ett lån på 2 560 000 kr vid 4 procents ränta och 2 procents amortering kostar 12 800 kr i månaden, före drift och försäkring. Det är summan som tidigare delades på två inkomster.