Lån efter skuldsanering: när släpper anmärkningen?

Fem år, men från vilken dag?

Uppgiften om skuldsanering ska gallras ur kreditupplysningen senast fem år efter den dag då inledandebeslutet meddelades. Löper betalningsplanen längre än så gallras uppgiften först den dag planen löper ut.

Det är två datum, och de är inte samma sak. Inledandebeslutet är när Kronofogden bestämmer att din ansökan ska utredas. Beslutet om skuldsanering, med betalningsplanen i, kommer senare, och det är då de fem betalningsåren börjar räknas.

En vanlig betalningsanmärkning för en privatperson gallras senast tre år efter den dag då anmärkningen tillkom. Skuldsaneringen är alltså märkt längre, och den har sin egen startpunkt. För en företagare med F-skuldsanering är tiden tre år efter inledandebeslutet.

I praktiken släpper den när planen är slut

Betalningsplanen är fem år lång och börjar löpa först vid beslutet om skuldsanering, alltså efter inledandebeslutet. Femårsfristen hinner därför nästan alltid ta slut innan planen gör det, och då är det planens slutdatum som gäller.

Ett exempel med påhittade datum: inledandebeslutet kommer 14 mars 2027 och beslutet om skuldsanering 2 september samma år. Femårsfristen går ut i mars 2032, men betalningsplanen löper till september 2032. Uppgiften ligger kvar till dess, alltså ett halvår längre än femårsregeln ensam skulle ge.

Felet som kostar mest går åt andra hållet. Den som räknar fem år från sin sista betalning planerar för 2037 i stället för 2032, och lägger fem år på väntan i stället för på det som faktiskt flyttar en ansökan.

Räkneexempel: vad som frigörs månaden efter

Under planen går allt över förbehållsbeloppet till skulderna. Månaden efter den sista betalningen är den summan din igen.

Säg att planen tar 3 400 kr i månaden. Juni och december är betalningsfria, så ett planår är tio betalningar och 34 000 kr. När planen är slut och du i stället lägger undan samma 3 400 kr varje månad har du 40 800 kr efter tolv månader, eftersom alla tolv månader nu är dina.

De pengarna är värda mer än sitt belopp. Ett år av sparande efter avslutad plan säger mer om din ekonomi än att en anmärkning råkade gallras samma månad, och det är den sortens historik en långivare kan läsa.

Hur stort beloppet blir styrs av hur mycket du får behålla under planen.

Vad långivaren ser när anmärkningen är borta

Att uppgiften gallras betyder inte att du får ett nytt kreditbetyg. Det betyder att det som drog ned det är borta, och att det som ligger kvar är tunt: få krediter, kort historik och ofta en inkomst som inte hunnit röra sig.

Kreditupplysningsföretagen väger in inkomst, boende, antal förfrågningar och hur länge du haft en kredit som skötts. Så funkar kreditvärdighet går igenom vad som faktiskt räknas, och vad som bara känns som att det borde göra det.

Kronofogden skriver att en anmärkning till exempel kan leda till att du inte får lån, inte kan hyra lägenhet eller teckna ett telefonabonnemang. Omvänt gäller att när den är borta är det de vanliga kraven som avgör igen, och de handlar om vad som blir kvar när räkningarna är betalda.

Planera för månaden den släpper

Datumet går att räkna ut i förväg, och det hör hemma i en plan i stället för i huvudet.

I monnely lägger du in betalningsplanens slutmånad och ser vad som händer med utrymmet efter den: vad som frigörs, hur snabbt en buffert byggs och vilken månad ett sparmål som kontantinsatsen är i hamn. Du kan lägga två planer bredvid varandra och jämföra, till exempel att spara allt mot att spara hälften och amortera resten. Det är den sortens avvägning som är svår att se i ett kalkylblad, eftersom den handlar om var saldot ligger om fem år och inte om nästa månad.

Var skillnaden mellan skuldsanering och löneutmätning inte självklar från början står jämförelsen här.

monnely är ett planeringsverktyg, inte finansiell rådgivning. Kreditupplysningsföretagen gör egna bedömningar, och reglerna för gallring ändras över tid.

Vanliga frågor

Hur länge syns skuldsaneringen i kreditupplysningen?

Senast fem år efter den dag då inledandebeslutet meddelades. Löper betalningsplanen längre än så ligger uppgiften kvar till den dag planen löper ut. För en företagare med F-skuldsanering är tiden tre år.

Är det samma sak som en betalningsanmärkning?

Nej. En vanlig betalningsanmärkning för en privatperson gallras senast tre år efter den dag då den tillkom. Uppgiften om skuldsanering har både längre tid och en annan startpunkt, nämligen inledandebeslutet och inte den obetalda räkningen.

Kan jag låna pengar under skuldsaneringen?

I praktiken inte. Kronofogden skriver att en anmärkning kan leda till att du inte får lån, inte kan hyra lägenhet och inte teckna ett telefonabonnemang. Betalningsplanen är dessutom byggd för att fördela det du har över förbehållsbeloppet mellan de skulder som ingår, inte för att rymma nya.

Behöver jag begära att uppgiften tas bort?

Nej. Kreditupplysningsföretagen ska gallra den själva när tiden gått ut. Vill du kontrollera vad som står om dig begär du en egen kreditupplysning hos dem.