Skuldsanering eller löneutmätning: vad är skillnaden?

Skuldsanering eller löneutmätning: vad är egentligen skillnaden?

Du väljer inte fritt mellan dem. Löneutmätning startar när en borgenär fått ett utslag hos Kronofogden och du inte betalar frivilligt, och pågår sedan så länge skulden finns kvar och du har inkomst: "Vi utmäter din lön så länge skulden finns kvar och du har inkomster", skriver Kronofogden själva. Skuldsanering är tvärtom något du måste ansöka om, och den beviljas bara om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid.

Den stora skillnaden är slutdatumet. Skuldsaneringen har ett, normalt fem år, och det som är kvar av skulderna då skrivs av. Löneutmätningen har inget sådant inbyggt, den fortsätter tills skulden är betald eller borgenären drar tillbaka kravet.

Löneutmätning: så mycket får du behålla 2026

Kronofogden räknar först ut ett förbehållsbelopp: det du behöver för boendekostnaden och vanliga levnadsomkostnader. Den senare delen kallas normalbelopp och räknas om varje årsskifte efter konsumentprisindex. För 2026 är normalbeloppet 6 243 kr i månaden för en ensam vuxen och 10 314 kr för två vuxna som bor tillsammans, plus mellan 3 336 och 5 339 kr per barn beroende på ålder. Allt du tjänar utöver boendekostnaden och normalbeloppet går till skulden, varje månad, så länge den finns kvar.

Ett räkneexempel. En ensamstående med 28 000 kr i månadslön efter skatt och 8 000 kr i hyra får behålla 8 000 + 6 243 = 14 243 kr. Resten, 13 757 kr, går till skulden. Är skulden 150 000 kr tar det knappt elva månader, förutsatt att inkomsten står still och räntan inte räknas in. Är den 900 000 kr tar det över fem år, och löneutmätningen fortsätter lika länge till, utan att något datum summerar ihop den.

Skuldsanering: fem år, sen är det klart

Skuldsanering söks hos Kronofogden och beviljas bara om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid, oavsett hur du lägger om ekonomin. Beviljas den löper en betalningsplan normalt i fem år, med uppehåll i juni och december, och du betalar vad du har råd med enligt samma sorts beräkning som vid löneutmätning. Skillnaden är vad som händer när planen tar slut: resten av skulderna skrivs av, oavsett om det som återstår är 10 000 eller 500 000 kr.

Planen kan bli kortare, men bara med det Kronofogden kallar beaktansvärda skäl: hög ålder och dålig hälsa, att barn drabbas oskäligt hårt, eller att du redan gått igenom lång tids löneutmätning innan skuldsaneringen beviljades. Det är alltså inget du kan räkna med i förväg, bara något som kan komma till din fördel om det redan gäller dig.

Vilken väg är bäst?

Ingen av dem är ett val i vanlig mening. Löneutmätning kan pågå medan en ansökan om skuldsanering utreds, och kan i sig vara ett av skälen som gör betalningsplanen kortare den dag skuldsaneringen beviljas. Det som faktiskt går att påverka är om du hamnar där över huvud taget.

Trappan dit börjar långt innan Kronofogden är inblandad: en missad betalning, en påminnelse, ett inkassokrav. Är du redan där hjälper kommunal budget- och skuldrådgivning, gratis och oberoende av dina långivare. Har du flera skulder kvar och fortfarande marginal att betala själv är lavinmetoden den ordning som sparar mest ränta innan det går så långt att Kronofogden bestämmer ordningen åt dig i stället.

monnely löser inte skuldsanering eller löneutmätning, det är en process hos Kronofogden, inte något ett planeringsverktyg kan ersätta. Det verktyget gör är att visa hur nära marginalen du ligger innan det händer: lägg in dina lån, räntor och fasta kostnader och se vilken månad den tar slut, medan du fortfarande kan välja ordningen själv.

Vanliga frågor

Kan man välja skuldsanering i stället för löneutmätning?

Inte fritt. Skuldsanering kräver en ansökan till Kronofogden och beviljas bara om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid. Pågår redan en löneutmätning kan den vara ett av skälen till en kortare betalningsplan om skuldsaneringen sedan beviljas.

Hur länge pågår en löneutmätning?

Så länge skulden finns kvar och du har en inkomst att ta av. Det finns inget förutbestämt slutdatum, till skillnad från skuldsanering.

Hur länge varar en skuldsanering?

Normalt fem år från beslutet, med uppehåll i juni och december. Kan bli kortare vid det Kronofogden kallar beaktansvärda skäl, till exempel ålder, hälsa eller barn som drabbas oskäligt hårt.

Hur mycket får jag behålla vid löneutmätning 2026?

Normalbeloppet är 6 243 kr i månaden för en ensam vuxen och 10 314 kr för två vuxna som bor tillsammans, plus 3 336 till 5 339 kr per barn beroende på ålder. Därutöver får du behålla din faktiska boendekostnad.