Vad händer om man inte kan betala sina räkningar?

Trappan börjar dagen efter förfallodagen

Ingenting dramatiskt händer den dag du missar en betalning. Det som händer är att en kedja startar, och varje steg i den lägger på en avgift vars storlek är bestämd på förhand och alltså inte går att förhandla ned.

Först kommer en betalningspåminnelse. Den får kosta högst 60 kr, och bara om avgiften avtalades senast när skulden uppstod. Betalar du fortfarande inte går kravet vidare till inkasso, och ett inkassokrav får kosta högst 180 kr. Den avgiften behöver inte vara avtalad i förväg.

Betalar du inte inkassokravet kan den du är skyldig pengar ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ansökningsavgiften är 300 kr, och den som ansöker får dessutom kräva ersättning för eget arbete med högst 380 kr. Båda hamnar på din skuld, inte på deras.

Ovanpå avgifterna löper dröjsmålsränta. Säger avtalet ingenting annat är den referensräntan plus åtta procentenheter, och referensräntan är 2,00 procent under andra halvåret 2026. Det ger tio procent om året på det obetalda beloppet.

Vad en obetald faktura på 2 400 kr faktiskt kostar

Räkneexempel med en påhittad faktura, så att storleksordningen blir konkret. Du har en faktura på 2 400 kr som ligger obetald hela vägen.

Påminnelsen lägger på 60 kr. Inkassokravet 180 kr. Går ärendet till betalningsföreläggande tillkommer 300 kr i ansökningsavgift och 380 kr för sökandens arbete.

Tilläggen summerar till 920 kr. Skulden har vuxit med knappt 40 procent utan att du köpt någonting nytt, och då är dröjsmålsräntan inte inräknad.

Det förklarar också varför den vanligaste snabblösningen är dålig. Att lösa en obetald faktura med ett kreditkort eller ett smslån flyttar skulden till en dyrare plats i stället för att ta bort den. Räkna igenom vad krediten kostar över tid innan du tar den, inte efter.

Det dyra är inte avgifterna, det är anmärkningen

920 kr är obehagligt men överkomligt. Det som kostar på riktigt kommer ett steg senare.

Bestrider du inte betalningsföreläggandet inom den tid som står i det meddelar Kronofogden ett utslag, och först då registreras en betalningsanmärkning. För en privatperson står den kvar i tre år.

Den försvinner inte för att du betalar skulden. Det är detaljen de flesta missar: att göra rätt i efterhand tar bort skulden men inte spåret.

Tre år med en anmärkning märks på fler ställen än vid en låneansökan. Den påverkar kreditvärdigheten, men också chansen att få ett hyreskontrakt, ett mobilabonnemang, ett elavtal och i vissa fall ett konto i en ny bank. Att bestrida i tid, när kravet faktiskt är fel, är alltså inte en formalitet utan det billigaste du kan göra den veckan.

När pengarna inte räcker till allt är ordningen inte godtycklig

Den svåra versionen av frågan är sällan vad som händer om du inte betalar. Den är vilken räkning som får vänta när pengarna bara räcker till några av dem.

Sortera efter konsekvens, inte efter belopp och inte efter vem som låter argast i telefon.

Först det du inte kan förlora: hyra eller bolån, el, hemförsäkring. En utebliven hyra kan i förlängningen kosta bostaden, vilket är en helt annan storleksordning än en påminnelseavgift.

Sedan det som blir dyrast av att vänta. Där ligger skulden med högst ränta överst, av exakt samma skäl som när du betalar av planenligt.

Sist det som bara kostar en avgift och ett samtal. En leverantör du kan ringa och göra upp med gör mindre skada än en missad amortering på ett lån med säkerhet.

Ett exempel med påhittade siffror. Du har 4 000 kr kvar och tre räkningar framför dig: hyra 8 500 kr, kreditkortsfaktura 1 200 kr och elräkning 900 kr. Att lägga hela beloppet på hyran och ringa hyresvärden om resten är nästan alltid bättre än att betala de två små i tid och lämna hyran orörd, även om det ger två påminnelser i stället för en.

Samtalet före förfallodagen är det enda som bryter kedjan

Hör av dig innan fakturan förfaller. Det är det enda steget som stoppar trappan i stället för att sakta ned den.

En avbetalningsplan som görs upp i samråd med dig får kosta högst 170 kr att upprätta, och det är billigt jämfört med de 920 kr exemplet ovan landade på. Samma samtal efter att ärendet gått till Kronofogden stoppar ingenting.

Kommunal budget- och skuldrådgivning är gratis och finns i varje kommun. Den är till för precis den här situationen och är oberoende av dina långivare, till skillnad från den rådgivning din bank erbjuder.

Bestrid skriftligt om kravet är fel, och gör det inom tiden som står i föreläggandet. Då meddelas inget utslag, ingen anmärkning registreras, och tvisten avgörs i domstol i stället om motparten driver den vidare.

Så ser du månaden komma innan den är här

Den bästa versionen av den här sidan är den du aldrig behöver läsa. Ekonomier som spricker gör det sällan utan förvarning: det är en kvartalsfaktura, en försäkringspremie och en amortering som råkar landa samma vecka.

Ett kalkylblad visar vad du har haft. Det är svårare att få det att visa vilken månad framåt som inte går ihop, eftersom det kräver att varje räkning ligger på sitt riktiga datum och att saldot förs vidare månad för månad utan att du underhåller formlerna för hand.

Det är den räkningen monnely gör. Du lägger in inkomster, fasta utgifter och lån med sina förfallodagar och ser vilken månad saldot dyker under noll, innan den månaden kommer. Då är frågan fortfarande vilken räkning du ska planera om, inte vilken du redan missat.

Ställ det mot hur stor buffert du har. Skillnaden mellan en tuff månad och en trappa av avgifter är oftast ett par månaders fasta kostnader på ett tillgängligt konto.

monnely är ett planeringsverktyg, inte juridisk eller finansiell rådgivning. Reglerna för inkassokostnader och betalningsanmärkningar ändras över tid, och ditt eget avtal kan säga annat om till exempel dröjsmålsräntan.