Sjukskriven i flera månader, vad händer med lån och buffert?
En sjukskrivning förändrar inkomsten i flera steg, inte på en gång. Här är vad som faktiskt händer med plånboken från första dagen till efter ett år.
Inkomsten sjunker i tre steg, inte på en gång
Många tror att sjukpenningen börjar rulla in direkt när sjukskrivningen skrivs. Så fungerar det inte. Första dagen är en karensdag, ett avdrag på 20 procent av din genomsnittliga veckolön. Ingen ersättning betalas ut för just den dagen.
Från dag 2 till dag 14 betalar din arbetsgivare sjuklön, normalt 80 procent av lönen. Först från dag 15 tar Försäkringskassan över med sjukpenning, som också ligger på ungefär 80 procent av din sjukpenninggrundande inkomst (SGI), multiplicerat med 0,97.
De första två veckorna känns därför ofta hanterbara. Steget till Försäkringskassans nivå kommer desto oftare som en obehaglig överraskning, eftersom hela beräkningsgrunden byts samtidigt.
Det finns ett tak, och det märks vid högre löner
Sjukpenningen räknas bara på inkomster upp till ett tak, tio prisbasbelopp per år. 2026 motsvarar det ungefär 592 000 kronor om året, eller runt 49 300 kronor i månaden. Tjänar du mer än så täcker Försäkringskassan bara upp till taket. Resten av löneskillnaden får du själv stå för, om inget kollektivavtal fyller ut mellanskillnaden.
| Period | Vem betalar | Ungefärlig ersättning |
|---|---|---|
| Dag 1 | Ingen | 0 kr (karensavdrag) |
| Dag 2 till 14 | Arbetsgivaren | 80 % av lönen |
| Från dag 15 | Försäkringskassan | 80 % av SGI, upp till taket |
Har du kollektivavtal fyller det ofta ut ersättningen till omkring 90 procent under de första tre månaderna. Utan kollektivavtal stannar du på Försäkringskassans nivå redan från start.
Blir sjukskrivningen lång sjunker nivån ytterligare
Passerar sjukskrivningen 365 dagar sänks sjukpenningen normalt till 75 procent av lönedelen upp till taket. För den som redan planerat sin ekonomi utifrån de första veckornas nivå kan det andra steget nedåt komma helt obemärkt.
Detta är inte finansiell rådgivning, utan en beskrivning av hur systemet i stora drag är uppbyggt. Regler och belopp ändras över tid, och din exakta SGI beräknas individuellt av Försäkringskassan.
Lånen känner inte av att inkomsten sjunkit
Det som sällan uppmärksammas är att bolånet, billånet och räkningarna ligger kvar på exakt samma nivå oavsett vilket steg av sjukpenningen du befinner dig i. En amortering på 4 000 kronor i månaden är lika stor dag 20 av en sjukskrivning som den var dagen innan.
Ska du dessutom låna under tiden är det en fråga för sig, och den har en egen sida: lånelöfte när man är sjukskriven.
Därför är bufferten viktigare i det här scenariot än i nästan något annat. Den ska helst räcka över hela glappet mellan full lön och sjukpenning, inte bara en enstaka månad. I monnely kan du lägga in en period med lägre inkomst som ett scenario och se exakt hur länge bufferten räcker, och vad som händer med ditt skuldfria datum om sjukskrivningen drar ut på tiden.