När börjar man betala tillbaka CSN, och hur mycket blir det i månaden?

När börjar man betala tillbaka CSN?

Sex månader efter att du senast hade studiemedel, och alltid vid ett årsskifte. Tog du ditt sista studiemedel i juni 2026 börjar du betala i januari 2027. Tog du det i december 2026 går sex månader till juni 2027, och då blir starten januari 2028. CSN skickar besked i god tid, du behöver inte ansöka om att börja.

Det vanliga är fyra inbetalningar om året, i februari, maj, augusti och november. På Mina sidor kan du själv ändra till att betala varje månad, och räknar du din ekonomi per månad bör du göra det: ett kvartalsbelopp på 3 000 kr är precis den sortens räkning som glöms tills den kommer. Har du svårt att betala en enskild månad kan du själv flytta fram betalningen till nästa månad, så länge du inte redan ligger efter.

Hur mycket det blir styrs av skulden, inte av lönen. På 300 000 kr med 25 år kvar handlar det om drygt 1 000 kr i månaden det första året. Så här räknas det fram.

Så räknas ditt årsbelopp fram

Har du lån utbetalda från 1 juli 2001 har du ett annuitetslån, och då styrs det du betalar inte av din lön utan av skulden. Årsbeloppet räknas fram ur fyra saker: hur stor skulden är i början av året, räntan för året, hur många år du har kvar och ett uppräkningstal på omkring två procent. Det sista betyder att beloppet stiger något varje år, även om räntan står stilla.

Återbetalningstiden är som mest 25 år, men aldrig längre än till det år du fyller 64 om lånet betalades ut från 2022, och till det år du fyller 60 för lån från 2001 till 2021. Det finns också ett golv: lägsta årsbelopp är 8 880 kr för 2026.

Ett räkneexempel. En skuld på 300 000 kr med 25 år kvar och 2026 års ränta ger i storleksordningen 12 500 kr det första året, alltså drygt 1 000 kr i månaden, och runt 20 000 kr det sista. Det är en förenkling, men storleksordningen håller.

Vad lånet kostar, och varför det ändå är ditt billigaste

Räntan på studielån är 2,135 procent för 2026, upp från 1,981 procent året innan. På 300 000 kr är det 6 405 kr om året, ungefär 534 kr i månaden, plus en expeditionsavgift på 150 kr per lån och år.

Två saker skiljer CSN från andra lån. Räntan går inte att dra av i deklarationen, så 2,135 procent är vad du betalar, fullt ut. Och den sätts av regeringen ett år i taget utifrån statens upplåningskostnad, inte av en bank som bedömer dig.

Jämför med resten av listan. Ett bolån på 3,5 procent kostar efter ränteavdraget på 30 procent 2,45 procent, alltså fortfarande mer än CSN. Ett privatlån eller ett kreditkort har sedan 1 januari 2026 inget avdrag alls, eftersom bara lån med säkerhet ger ränteavdrag längre. Deras ränta är exakt vad som står på fakturan, och den är i regel flera gånger CSN:s.

Det är därför lavinmetoden nästan alltid placerar studielånet sist: varje krona gör mer nytta någon annanstans så länge det finns ett dyrare lån kvar.

Betala av CSN eller spara? Räkna på räntan efter skatt

När de dyra lånen är borta och bufferten står där den ska blir frågan riktig: ska det som blir över gå till CSN eller till sparkontot?

Jämförelsen är enklare än den ser ut. Ränta på ett sparkonto beskattas med 30 procent. Ett konto som ger 2,5 procent ger alltså 1,75 procent efter skatt, och det är mindre än de 2,135 procent CSN-lånet kostar. Då är avbetalning bättre. Ger kontot 3,0 procent blir det 2,10 procent efter skatt, fortfarande strax under. Brytpunkten ligger vid ungefär 3,05 procent före skatt: däröver tjänar du på att spara, därunder på att betala av.

Ett förbehåll som väger tungt. Pengar på ett sparkonto går att ta ut den månad bilen går sönder. Pengar som betalats in till CSN gör det inte, de sänker bara kommande årsbelopp. Ligger räntorna nära varandra är likviditeten värd mer än några tiondels procent, och då vinner sparkontot även när kalkylen säger annat. Har du dessutom ett bolån finns samma avvägning där, med en högre ränta efter avdrag, och då hamnar CSN sist även mot bolånet.

Kan du inte betala: sök nedsättning i stället för att låta fakturan ligga

Sjunker inkomsten, vid föräldraledighet, arbetslöshet eller sjukskrivning, kan du ansöka om att betala mindre under året. Nedsättningen räknas på den beskattningsbara inkomsten, så lön, a-kassa, föräldrapenning och pension räknas med. Till och med det år du fyller 49 blir det nya årsbeloppet fem procent av inkomsten, från det år du fyller 50 sju procent. Ansökan för 2026 ska vara inne senast den 30 november 2026.

Ett räkneexempel på samma skuld som ovan. Med 15 000 kr i månaden i föräldrapenning, 180 000 kr om året, blir årsbeloppet 9 000 kr i stället för omkring 12 500. Det är 750 kr i månaden i stället för drygt 1 000. Med 20 000 kr i månaden blir nedsättningen nästan ingen alls, eftersom fem procent av 240 000 kr är 12 000 kr.

Skulden försvinner inte. Det du inte betalar i år står kvar med ränta, och kommande årsbelopp blir högre eller återbetalningstiden längre. Nedsättning är ett sätt att klara ett dåligt år, inte ett sätt att slippa. Studerar du med studiemedel igen pausas betalningen automatiskt.

Att låta fakturan ligga är dyrare. Varje påminnelse kostar 450 kr per lån, och ett årsbelopp som aldrig betalas drivs in som vilken annan obetald räkning som helst. Läs vad som händer när du inte kan betala räkningarna innan det kommer dit.

Betala av hela CSN-lånet på en gång?

Du kan när som helst betala extra, eller hela lånet. CSN räknar då om kommande årsbelopp och återbetalningstid, beroende på hur mycket du betalade. En engångsbetalning på 50 000 kr på skulden i exemplet sparar drygt 1 000 kr i ränta det första året, och expeditionsavgiften försvinner den dag lånet är slut.

Frågan är ändå sällan om det går, utan om det är rätt. Att tömma sparandet för att bli av med det billigaste lånet på listan är lätt att ångra om det kommer en räkning månaden efter. Den som har ett dyrare lån kvar, eller en buffert som inte räcker, gör bättre i att låta CSN gå på sitt årsbelopp.

Det svåra är inte räntan, det är att se alla lånen samtidigt över tid. I monnely ligger studielånet bredvid bolånet, kreditkortet och bufferten i samma tidslinje, så du ser vad ordningen gör med ditt skuldfria datum i stället för att räkna på ett lån i taget.

Vanliga frågor

När börjar man betala tillbaka CSN?

Sex månader efter det senaste studiemedlet, alltid vid ett årsskifte. Sista studiemedel i juni 2026 ger start i januari 2027, sista i december 2026 ger start i januari 2028.

Hur många procent av lönen går till CSN?

Ingen fast andel för annuitetslån, alltså lån från 1 juli 2001: årsbeloppet räknas på skulden, inte på lönen. Söker du nedsättning blir det fem procent av inkomsten till och med det år du fyller 49, sju procent därefter. Det äldre studielånet från 1989 till mitten av 2001 betalas med fyra procent av inkomsten två år tidigare.

Kan man skjuta upp en CSN-betalning?

En enskild månad, ja: på Mina sidor flyttar du själv fram betalningen till nästa månad, om du inte ligger efter. Ett helt år kräver nedsättning, som söks senast den 30 november det året. Betalar du inte alls kostar varje påminnelse 450 kr per lån.

Vad händer med CSN-lånet om jag blir arbetslös?

Lånet löper vidare, men du kan söka nedsättning. A-kassan räknas som inkomst, och årsbeloppet blir fem procent av den till och med det år du fyller 49. Med 16 000 kr i månaden i a-kassa blir det 9 600 kr om året, 800 kr i månaden. Det du inte betalar står kvar med ränta.

Kan man betala av hela CSN-lånet på en gång?

Ja, när som helst, och CSN räknar om kommande årsbelopp. Räntan är 2,135 procent 2026 och går inte att dra av, men den är ändå lägre än de flesta andra lån. Har du ett dyrare lån kvar, eller en buffert som inte räcker, gör pengarna mer nytta där.