Lånelöfte när man är föräldraledig: så räknar banken

Slutdatumet är det som skiljer den här situationen från alla andra

Kreditprövningen ställer samma fråga som alltid: har du ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet? Konsumentkreditlagen säger inget om föräldraledighet, lika lite som den säger något om sjukdom eller anställningsform.

Men underlaget banken har att svara på frågan med skiljer sig kraftigt, och åt ditt håll den här gången.

En föräldraledighet är tidsbestämd. Du vet ungefär när du går tillbaka, till vilken tjänstgöringsgrad och till vilken lön. Det är samma slags upplysning som en tidsbestämd sjukskrivning ger, och den är precis det som gör att många banker räknar med lönen du återgår till i stället för med ersättningen du har under tiden.

Därför är lånelöfte under en sjukskrivning en svårare fråga än den här. Sjukskrivningen saknar ofta slutdatum, och en inkomst utan slut måste banken behandla som den nya normala. Föräldraledigheten har ett slut inskrivet i själva situationen.

Det betyder inte automatiskt ja. Det betyder att samtalet handlar om något annat: inte om huruvida inkomsten är varaktig, utan om hur du klarar månaderna fram tills den är tillbaka.

Föräldrapenningen har två nivåer, och den lägre är mycket lägre

Föräldrarna får 480 dagar per barn att dela på. Av dem ligger 390 på sjukpenningnivå, alltså beräknade på din inkomst, och 90 på lägstanivå.

Skillnaden mellan de två är större än de flesta räknar med. På sjukpenningnivå får du mellan 250 och 1 259 kr per hel dag för 2026. På lägstanivå är beloppet 180 kr per dag, oavsett vad du tjänar.

Taket fungerar som för sjukpenningen: ersättningen räknas på din sjukpenninggrundande inkomst upp till tio prisbasbelopp, alltså 592 000 kr om året för 2026. Tjänar du mer än så räknas inte överskjutande del.

De 90 lägstanivådagarna är den post som oftast överraskar i en lånekalkyl. Läggs de sist i ledigheten hamnar de i samma månader som du kanske räknat med att ha börjat arbeta igen.

Uttagstakten är den spak du faktiskt styr över

Här ligger det som sällan står på bankernas sidor: din månadsinkomst under ledigheten bestäms inte bara av din lön, utan av hur många dagar i veckan du tar ut.

Föräldrapenning betalas per uttagen dag. Tar du ut sju dagar i veckan får du ersättning för alla sju. Tar du ut fem sträcker sig dagarna längre, men månadsbeloppet blir lägre.

Ett räkneexempel på taket, alltså den som ligger över 592 000 kr i SGI. Sju uttagna dagar i veckan ger ungefär 30 dagar i månaden, alltså omkring 37 800 kr före skatt. Fem dagar i veckan ger omkring 21 dagar, alltså knappt 26 500 kr. Skillnaden är över 11 000 kr i månaden, på exakt samma lön och samma ledighet.

Hamnar du dessutom på lägstanivådagar blir 30 dagar 5 400 kr i månaden. Det är inte en variant av samma inkomst, det är en annan storleksordning.

Poängen är inte att du ska maximera uttaget för bankens skull. Poängen är att kalkylen banken gör bygger på ett antagande om uttagstakt, och att det antagandet är värt att ha ett eget svar på innan mötet.

De regler som gäller oavsett vad du har för inkomst

Bolånereglerna står i lag sedan 1 april 2026 och bryr sig inte om varför din inkomst är lägre just nu.

Belåningsgraden får vara högst 90 procent när du köper, alltså minst 10 procent i kontantinsats. Utökar du ett befintligt lån är gränsen 80 procent.

Amorteringen är minst 1 procent om året över 50 procents belåningsgrad och minst 2 procent över 70. Det skärpta kravet för den som lånat mer än 4,5 gånger årsinkomsten togs bort 1 april 2026, vilket spelar roll här: din skuldkvot räknas annars på en inkomst som är tillfälligt låg.

Har du redan ett bolån finns samma ventil som vid sjukdom. Kreditgivaren får medge att du tillfälligt avstår från att amortera om det finns särskilda skäl. Föräldraledighet i sig är inte automatiskt ett sådant skäl, bedömningen är individuell, och det är ett medgivande och inte en rättighet.

Räkna på hela ledigheten, inte på nästa månad

Frågan banken ställer är om du får låna. Frågan som avgör hur det går är om planen håller genom hela ledigheten, och de två är inte samma sak.

Det är också precis den räkning ett kalkylblad hanterar sämst. Inkomsten ligger på en nivå medan du tar ut sju dagar, på en annan när du går ner till fem, och på en tredje om lägstanivådagarna hamnar sist. Under tiden ligger amorteringen, räntan och försäkringarna stilla. Ska det synas i formler måste varje datum ligga rätt och saldot föras vidare månad för månad.

I monnely lägger du in ledigheten som ett scenario med rätt datum och ser vilken månad saldot dyker under noll, innan den månaden kommer. Din riktiga plan står orörd så länge du bara testar.

Ställ svaret mot hur skulderna beter sig under en föräldraledighet och mot hur stor buffert du har. Det är oftast bufferten och inte lånelöftet som avgör om ledigheten blir lugn.

monnely är ett planeringsverktyg, inte juridisk eller finansiell rådgivning. Bankernas kreditbedömning skiljer sig åt, och beloppen från Försäkringskassan ändras vid årsskiftet.