Amorteringsfritt bolån, fördelar, nackdelar och när det passar

Vad innebär amorteringsfritt bolån?

Ett amorteringsfritt bolån innebär att du bara betalar räntan varje månad och inte minskar skulden. Månadsbetalningen sjunker, lånet står kvar oförändrat.

Det är värt att läsa den sista meningen en gång till. Pausen tar inte bort någonting, den flyttar det. Skulden du inte betalar av i år finns kvar nästa år, och räntan på den betalar du under tiden.

Tre vägar till amorteringsfritt, och bara en är din egen

Amorteringskravet står i lag sedan 1 april 2026, och lagen pekar ut tre lägen där du inte behöver amortera.

Den första raden är den enda som är din. Har du betalat ner lånet under halva bostadens värde finns inget krav att bli av med, och då behöver du inte fråga någon.

De två andra är medgivanden. Lagen säger att kreditgivaren får medge, inte att du har rätt till det, och den räknar inte upp vilka skäl som duger. Det är banken som bedömer, från fall till fall.

För nyproduktion gäller en egen paragraf med fem år som tak, räknat från tillträdet och bara för förste köparen. Vid föräldraledighet finns ingen sådan paragraf alls, vilket överraskar de flesta som frågar.

Räkneexempel: vad en paus på två år kostar

Ett bolån på 2 000 000 kr med 65 procents belåningsgrad har ett amorteringskrav på 1 procent av kreditbeloppet om året, alltså 20 000 kr, eller 1 667 kr i månaden.

Pausar du i två år behåller du 40 000 kr i plånboken. Räntan under tiden blir något högre eftersom skulden inte krympt, men vid 4 procent handlar det om ungefär 1 600 kr extra på två år. Det är inte där kostnaden ligger.

Kostnaden är att lånet är 40 000 kr större när pausen är slut, och att det nu ska betalas av på kortare tid. Pausen är alltså inte ett lån med dålig ränta. Den är inget lån alls, bara en skuld som står stilla.

Därför avgörs frågan av vad de 40 000 kronorna gör under tiden. Går de till ett kreditkort med 22 procents ränta sparar du 8 800 kr om året i ränta mot 1 600 kr på bolånet, och då är bytet uppenbart lönsamt. Går de till konsumtion har du bytt bort en amortering mot ingenting.

Så ansöker du om amorteringsfritt

Du ansöker hos din egen bank, inte hos någon myndighet. Det finns ingen blankett som gäller överallt och inget beslut att överklaga: det är kreditgivaren som prövar om det finns särskilda skäl.

Reglerna är desamma oavsett bank, eftersom de står i lag. Det som skiljer är hur banken bedömer skälen och vad den vill se. Räkna med att få visa varför inkomsten är lägre just nu, hur länge det väntas vara och hur du tänker klara amorteringen när pausen är slut.

Fråga innan du behöver det, inte efter att en månad redan gått back. Ett medgivande tar tid att få, och den som ringer med en obetald avi bakom sig förhandlar från sämre läge.

En sak till: fråga vad som händer efter pausen. Ska de uteblivna amorteringarna tas igen, eller fortsätter planen som förut med ett större lån kvar? Svaret skiljer sig åt, och det är den siffran som avgör vad pausen kostar dig.

När det är rätt, och när det inte är det

Amorteringsfrihet är rimligt när inkomsten tillfälligt är lägre, vid sjukskrivning eller när du har dyra konsumtionslån som bör bort först. Då är pausen ett verktyg för att betala rätt skuld.

Den är fel när den används för att få råd med mer. Skulden försvinner inte, den skjuts framåt, och en bostad som inte stigit i värde ger en oförändrad belåningsgrad när pausen tar slut.

Det svåra är att se vad pausen gör över hela löptiden och inte bara nästa månad. I monnely lägger du in perioden som ett scenario och ser skillnaden i kronor innan du ansöker, utan att röra din riktiga plan.

monnely är ett planeringsverktyg, inte finansiell rådgivning. Bedömningen av särskilda skäl görs av din kreditgivare.

Vanliga frågor

Vad är gränsen för amorteringsfritt?

Vid en belåningsgrad på högst 50 procent finns inget amorteringskrav. Över den gränsen krävs minst 1 procent av kreditbeloppet om året, och över 70 procent minst 2 procent. Undantagen därutöver är särskilda skäl under löptiden och nyproduktion.

Hur ansöker man om amorteringsfritt?

Hos din egen bank. Det är kreditgivaren som prövar om det finns särskilda skäl, och lagen räknar inte upp vilka som duger. Räkna med att visa varför inkomsten är lägre, hur länge det väntas vara och hur du klarar amorteringen efteråt.

Hur länge kan man vara amorteringsfri?

Vid särskilda skäl under löptiden gäller en begränsad period utan angiven längd, och banken bestämmer. Vid nyproduktion är taket fem år från tillträdet, och det gäller bara förste köparen.

Vad kostar en amorteringsfri period?

Mindre i ränta än de flesta tror och mer i skuld. Pausar du 1 667 kr i månaden i två år behåller du 40 000 kr, betalar runt 1 600 kr extra i ränta, och har ett lån som är 40 000 kr större när pausen är slut.